中国农户家庭资产负债表与农村普惠金融建设_孙同全_9787516192825

　　农村普惠金融的供给侧改革须以对需求特征的准确把握为前提。农户家庭资产负债表以金融机构的视角反映了农户家庭生产和生活的财务状况，将借贷双方放在同一个逻辑框架内，有助于加深对农村金融的供需关系以及基本运行规律的理解。

　　《国家智库报告·金融：中国农户家庭资产负债表与农村普惠金融建设》使用农业部“全国农村固定观察点调查系统”2009年至2013年2万多农户的调查数据，测算了不同收入组农户以及借款户与非借款户的家庭资产负债状况，通过对家庭资产结构、资产负债率、收入偿债率、储蓄率、家庭外投资构成、家庭信用资产价值及其影响、借款来源与用途结构等方面的分析，解释了农村普惠金融的特点、发展障碍以及建设的基本路径和方向。

　　国家智库报告《中国农户家庭资产负债表与农村普惠金融建设》，是我们课题组完成的一项新研究成果。本报告是我们课题组成员共同努力的结果，但为之付出最多精力和最大贡献的是本报告的主持人、主要协调人和总报告的撰写人孙同全副研究员。我们真诚地欢迎所有读者对本报告进行审视、批评和建议。

　　党中央、国务院年初批准发布了《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》（以下简称《规划》），确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，对普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面提出了一系列政策措施和保障手段，这是我国金融领域的一件大事。《规划》开宗明义地指出普惠金融的基本含义、重点服务对象和发展普惠金融的重要意义。本报告也可视为我们对《规划》要求和内容的部分诠释和理解。我在此想再补充些我个人的理解、观点和看法。一普惠金融的特色（一）普惠金融的基本含义、重点服务对象和重要意义依我的理解和认识，发展普惠金融是党中央在“十三五”期间推进金融改革发展的重要组成部分。《规划》提出的普惠金融的基本含义是指：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融强调穷人等弱势群体也需要获得各类金融服务的平等机会和公平享用权。普惠金融的基本要求是金融扶持弱势群体发展且能实现金融供给机构自身可持续发展。

　　当前我国普惠金融重点服务对象（或称服务目标群体）是小微企业、农民、城镇低收人人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。应使这些弱势群体及时获取价格合理、便捷安全、适宜的存款、贷款、汇款、保险和直接融资等各类金融服务。它的出发点和落脚点是要提升金融服务的覆盖率（广度和深度）、可得性（各种需求可获得）、满意度（服务质量和水平），满足人民群众日益增长的金融需求。

　　大力发展普惠金融的重要意义就中短期而言，在于这是我国到2020年实现解决7000多万贫困人口（2014年年底统计数据）脱离绝对贫困和全面建成小康社会的必然要求。就当前和长远来看，有利于促进金融业公平、可持续、均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，使最广大人民群众公正分享金融改革发展的成果，增进社会公平和社会和谐。

　　（二）普惠金融体系建设

　　普惠金融是由微观（直接向穷人、中低收入者和小微企业提供服务的各种类型的零售金融服务提供者）、中观（金融基础设施和为微观金融服务机构服务的中介组织）和宏观（政府和金融监管当局法律法规和政策）层面组成的完整系统。

　　因此，应从整体上考虑建设好普惠金融体系。在微观上，健全多元化、广覆盖、可持续的机构体系，创新金融产品和服务手段，重点缓解和解决城乡小微企业和弱势贫困群体融资难、融资贵的问题。在中观上，发展金融基础设施建设和支持性中介服务提供者。例如，运用互联网技术、大数据、云计算的效能，发展征信系统、结算支付系统、审计评级机构、培训机构、管理信息系统和信息技术提供者、行业协会、批发机构等。在宏观上，政府和监管部门完善相关法律法规体系，发挥政策引导激励作用，加强普惠金融教育和金融消费者权益保护，实施有效监管。以此加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的普惠金融体系。

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